基层农信社担保贷款操作亟待规范

发布于：2010-06-04 13:31

　　为保障信贷安全，把担保作为发放不可或缺的管理方式，除农户小额及部分城镇贷款之外，新增贷款全部采用，对一部分以前发放的信用贷款也采取各种方式补办了或者保证手续。但是，在前不久开展的部分信贷管理检查中发现，基层农信社不良占比仍然较高，无效担保依然大量存在，担保贷款操作亟待规范。

　　一、担保贷款操作中存在的主要问题

　　1、忽视对担保抵押物风险的预测。目前，农村信用社设定的担保抵押物主要为房屋建筑、、机器设备等流动性较差的物品，且大部分地处交通不便的农村地区，加上内控制度上的缺陷和信贷人员责任心不强等因素，导致抵押贷款风险加大。一是抵押不足。由于抵押物的登记涉及土管、房管、工商、林管、交通等部门，而行业管理部门又未对抵押物的折率逐一作出规定，导致以船舶、车辆等交通工具作抵押的贷款普遍存在抵押不足的现象。二是明确规定抵押权与同时存在，故法律未明确规定抵押需设定时间，在实际工作中农信社与抵押人往往自行设定抵押期限，抵押期满后有些信用社未能及时办理续登手续，造成抵押物脱登，抵押人以抵押期满为由要求免除责任，使农信社自身权利受到损害。三是抵押物管理不到位，大部分农信社未能对抵押物定期进行评估，以确保抵押物价值与贷款金额相对应，个别农信社甚至对抵押物高估价值，隐藏了贷款的真实风险。

　　2、忽视对保证各环节要素的审查。一是对贷款的经济实力和法律资格的调查流于形式，一些无经济实力、不讲信用或无法律担保资格的或个人轻易获取信用社的信任，成为贷款企业或个人的保证人。二是在签订保证时对合同要素的全面性和合法性把握不准，有的保证人在签定保证合同时，使用的是专用章甚至是私章，而不是按规定要求的或合同专用章;一些个人保证贷款仍沿用以前的盖章方式，而未签字按手印，导致冒名贷款现象时有发生。三是忽视对保证人主体资格的审查，一些没有资格、没有代偿能力或代偿能力不足的机关充当了保证人。四是在抵押贷款中，部分抵押借款合同缺少财产共有人签字。

　　3、忽视对抵押手续的补办。一是目前存量贷款集中在资金周转困难、经营效益差的借款人，原来的担保方式以保证居多，为了维护债权，农信社对陈欠贷款有强烈的补办抵押手续的愿望，但是对这些企业来讲，向农信社申请新的贷款非常困难，出于今后向其他金融机构融通资金角度考虑，往往不愿将企业的资产补办抵押手续。二是抵押手续费偏高，借款人难以承受，影响了其补办存量手续的主动性，导致部分已在城镇购置土地、并拥有权利证书的借款人仍然沿用原来的保证方式。三是农信社与企业补签抵押合同时，或由于抵押物标注不清，或无抵押登记，或抵押登记不规范，或主从合同变更不同步，导致抵押失效，形成风险。