小额担保贷款运行机制创新模式比较

发布于：2014-09-16 11:15

　　2002年至今，我国的小额业务的开展已有十年。随着政府出台的相关政策的实施，大量的低收入人群和通过政府的担保获得了资金支持，各省份地区也在结合自身的区域特点，不断创新多种小额担保贷款运作方式。

　　1.小额担保贷款贷款对象的比较。小额担保贷款业务是伴随着我国一系列政策文件的下发应运而生，2002年我国开始推行小额担保贷款业务，各地区根据当地情况开展业务。比如我国小额担保贷款开展最早的，针对贫困群体的不同特点采取差异化策略。同时，在我国市担保机构就将失海人员也纳入到贷款扶持人群当中，帮助其从事其他行业工作。还有一些地区逐步放开小额担保贷款的限制，只要是在当地居住一定时间的低收入人群从事微利行业的也可在当地申请小额担保贷款。政府和担保机构发挥主观能动性，对弱势群体进行分类，根据具体情况进行信贷支持。

　　2.贷款还款方式比较。小额担保贷款一般情况下采取到期偿还本息的还款方式。但是，随着申贷人经营模式越来越复杂和申贷人范围越来越广泛，他们对于贷款的还款方式也存在不同的需求。单一的到期还本付息方式已经无法满足多种客户群体的还款需求。甘肃省积极创新小额担保贷款偿还方式，可利随本清，或分次偿还，也可。贷款本息提前归还的，提前归还的部分按约定和实际使用时间计收，贷款本息不能按期归还的，经办机构按照规定计收罚息。灵活的贷款还款方式可以给者更多的选择余地。在经营过程中能够定期获得现金流的贷款申请者，可采取分期偿还，这样避免了到期一次性偿还的资金压力。创新贷款还款方式，能够满足更多和贷款需求者的需求，增加了贷款的安全性，降低违约风险。

　　3.小额担保贷款的比较。创新担保方式可以有效的分担政府及担保机构的压力，增加担保的使用效率。云南省市选择符合条件的社区开展小额担保贷款信用社区试点，运行当中坚持贷小不贷大、贷下岗不贷在岗的原则，以和行业组建贷款小组和中心组，引导和帮助下岗选择贷款项目，偏重于少、见效快、风险小的经营项目，促进其自谋职业实现再就业。因地制宜的创新小额担保贷款的担保方式，不仅可以减少小额贷款担保中心的担保压力，还可以将贷款的监督和催收责任下放到贷款申请者自身，这样既减少了小额贷款担保中心的运行压力，降低管理成本，又有利于培养贷款者自身的信用意识。再如内蒙古市，采用“捆绑式”贷款模式，与商场、市场合作，商场为这些商户提供担保，商场内的商户可根据自身的经营情况，随时申请使用贷款，商场为这些商户提供担保。

　　通过各地区小额担保贷款运行机制的对比我们可以看出，各地的小额担保贷款的开展都具有地方特色。担保方式的创新，可以大大增加贷款申请的便利性，降低小额担保贷款门槛，减少低收入群体贷款申请时找不到的顾虑，从而使更多的人员获得贷款。因此，在相同的国家政策背景下，创新贷款运行机制能有效的促进小额担保贷款业务的开展。